Rien n’oblige les établissements bancaires à répondre favorablement à une demande de crédit immobilier. La plupart appliquent des règles assez strictes. Mais quelles sont alors les raisons de refus d’un crédit immobilier ?
Table des matières
Les principales raisons de refus d’un crédit immobilier
Un taux d’ endettement excessif
Le montant d’un crédit ne doit pas dépasser 33 % des revenus. Le reste à vivre doit rester confortable pour que vous meniez une vie normale, sans vous priver. Toutes vos charges sont prises en compte dans le calcul, comme vos revenus. Vos éventuels revenus locatifs ne sont généralement comptabilisés qu’à hauteur de 70 %.
Votre capacité de remboursement est meilleure si vous êtes bénéficiaire d’un haut salaire, mais si votre revenu est faible, la banque peut baisser ce pourcentage à 30 %, par exemple.
Des revenus trop peu fiables
Les banques regardent votre situation professionnelle. Être en CDI depuis au moins un an ou être fonctionnaire est une condition appréciée, voire exigée. Si vous êtes en CDD, travailleur indépendant ou intermittent, vos chances sont sérieusement compromises. C’est pire encore si vous êtes en recherche d’emploi.
Votre projet est-il douteux ?
Votre projet a besoin d’être solide. Le montant de l’achat doit être cohérent avec le marché immobilier de votre région. S’il s’agit d’un emprunt immobilier pour un investissement locatif, des loyers escomptés trop faibles ou le renouvellement local trop fréquent des locataires peuvent motiver un refus.
Votre apport personnel est une donnée importante de votre demande de crédit immobilier. Si vous n’en avez pas ou s’il est trop faible, vous risquer de devoir essuyer un refus de la banque.
Les autres raisons de refus d’ un crédit immobilier par la banque
Une mauvaise note à la banque
Votre établissement bancaire vous connaît bien, tout est mémorisé. Un compte trop souvent dans le rouge, des dépassements de découvert autorisé trop fréquents et des incidents avec vos cartes bancaires sont autant de raisons de refus d’un prêt immobilier.
Si vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP) ou au fichier central des chèques (FCC), le refus de la banque est à peu près automatique.
L’ assurance emprunteur
Parfois, la demande de crédit immobilier échoue à cause de l’ assurance de prêt, qui est obligatoire. Si vous souffrez d’une pathologie sérieuse, si vous avez une maladie professionnelle ou êtes porteur de certains handicaps, si vous avez eu un cancer, même guéri, tout cela peut motiver son refus.
Quelles solutions pour obtenir un prêt immobilier ?
En cas de refus d’un prêt immobilier, vous pouvez faire jouer la concurrence et présenter votre demande de prêt immobilier dans plusieurs banques. Toutes ne sont pas aussi frileuses. Si vous n’êtes pas fiché pour des incidents de crédits ou de chèques, vous repartez à zéro dans un nouvel établissement bancaire. Vous pourrez même profiter d’ offres de prêt plus intéressantes.
Attention, si vous la représentez dans une autre succursale de la même banque, celle-ci garde pendant 5 ans les traces de vos difficultés de paiement et pendant 6 mois les motivations de son refus de prêt immobilier. Il est possible d’améliorer votre profil, par exemple en augmentant l’apport personnel que vous proposez. 20 % du crédit constituent un pourcentage convaincant.
N’oubliez pas le prêt à taux zéro ! A-t-il bien été calculé dans votre premier dossier ? Vous pouvez aussi avoir accès au prêt d’accession sociale ou au prêt action logement.
En allongeant la durée du crédit, vous en diminuez le coût mensuel. Trouver un achat immobilier moins onéreux est encore une option valable.
Vous pouvez autrement jouer sur la condition suspensive. Le compromis de vente peut en effet contenir une clause suspensive qui vous permettra de revenir sur votre promesse de vente en cas de refus de prêt immobilier.
Faites appel à un courtier. Celui-ci sait vous conseiller utilement et démarcher pour vous auprès des banques. Il se rémunère seulement quand il obtient un résultat favorable.